去年打算结清手里的小额房贷，当时最纠结的就是房贷50万5年利息多少，怕算错数多掏冤枉钱，专门对着银行APP明细一笔笔核对过真实计息数据。

很多人网上随便搜个公式就估算，算出来的数值和银行实际扣款差不少，我当初就踩过这个坑，一开始用通用计算器算的利息比实际多了快八千，白紧张了好几天。

后来才反应过来，房贷计息核心看还款方式，5年期商业房贷和公积金房贷利率差距很大，不能一概而论。我当时办理的是国有大行5年期商业按揭贷款，执行年利率4.05%，这是当时线下网点的实际执行利率，不是网传的基准利率。

房贷50万5年等额本息计息明细

等额本息是每月还款金额完全一样，也是大多数人默认的房贷还款方式，省心不用记变动金额。50万本金、5年期限、年利率4.05%的前提下，每月固定还款9387元左右，全程还款60期。

整套还款周期走完，总还款金额大概56.32万元，扣除50万本金后，总利息合计约6.32万元。这种方式前期利息占比高、本金占比低，前期还款压力小，适合收入稳定不想折腾的人。

房贷50万5年等额本金计息明细

等额本金是每月固定还本金，利息逐月递减，每月还款金额越来越少。50万本金分60期还，每期固定本金8333元，首月利息最高，大概1687元，首月总还款一万出头。

往后每个月利息都会少十几块钱，最后一个月利息只有二十多块。全部还清后，总利息大概6.11万元，比等额本息少两千多利息。

还款方式每月还款特点总利息适配人群
等额本息每月金额固定不变约6.32万收入稳定、追求省心
等额本金月供逐月递减约6.11万前期收入高、想省利息

差别不大。

我当时纠结了很久两种还款方式，最后还是选了等额本息。虽然多花一点利息，但每月还款数额固定，不用每月核对账单，不用担心月供变动影响日常开支，对普通人来说容错率更高。

身边有人盲目选等额本金，忽略了前期高月供的压力，头一年还款的时候资金周转特别紧张，频繁出现手头缺钱的情况，反而得不偿失。

现在翻银行的还款计划表，看着每月固定的扣款数额，只后悔当初没问清楚两种方式的月供差异，白白纠结了好几个晚上。