入行做风控三年，踩过无数识别业务属性的坑，终于摸清楚类信贷业务主要有哪些，这类业务看着不是常规贷款，本质却都是变相的资金融通、信用投放。
很多新人最容易搞错的点，就是把表内常规贷款和类信贷业务混为一谈，前者是标准信贷，后者全部走表外或非标通道，风控逻辑和监管要求完全不一样。
类信贷业务之非标融资类业务
这是我日常接触最多、风险最集中的一类类信贷业务，也是监管重点核查的核心板块。最早接触这块业务是对接企业融资项目，很多企业不想走传统银行贷款流程，就会通过各类非标渠道融资，资金用途和信贷几乎一致。
常见的信托贷款、委托贷款、商业保理、融资租赁都属于这一范畴，我之前经手过一个房企的信托融资项目，全程没有走银行表内贷款科目，但本质就是给企业投放的中长期资金，需要按期还本付息，完全贴合类信贷的核心属性。
根据国家金融监督管理总局的表外业务管理规则，这类业务虽不体现在银行贷款台账，但必须纳入全面风险管理，和常规信贷同步核查风控指标。
类信贷业务之通道投资类业务
这块是最容易被忽略的类信贷业务，初期我完全看不懂，以为只是普通资管投资，后来复盘违规案例才搞明白其中的门道。
银行理财、同业资管、私募基金投向的非标债权资产，还有银信、银证、银基合作的通道业务，全部属于类信贷范畴。这类业务的套路很固定，金融机构借助资管产品通道，间接给实体企业投放资金，规避表内信贷的额度、投向、利率限制。
之前跟进过一个地方平台的融资项目，就是通过同业特定目的载体投资的方式落地，表面是资产投资，实际是变相的基建类信贷投放，这也是早年影子银行最主要的业务形式。
类信贷业务之担保承诺类业务
这类业务没有直接放款，却承担了全额信用风险，妥妥的类信贷属性，很多业务岗新人都会漏掉这部分分类。
日常办理的银行保函、信用证、贷款承诺、票据保兑业务都在此列。简单来说，就是金融机构给客户兜底，一旦客户违约，机构需要代为兑付、代偿，风险敞口和发放贷款没有区别。
我之前处理过一笔保函代偿案例，企业无法兑付工程款，银行按照保函约定垫付资金，最后形成的不良资产，核算口径和信贷不良资产完全一致。
区分核心很简单。
只要是不属表内标准贷款、实质是信用投放、存在还本付息或代偿风险的业务，都是类信贷业务。
从业久了慢慢发现，类信贷业务的核心风险，从来不在业务名称，而在隐蔽的资金流向和嵌套的通道结构，很多违规融资都是借着这类业务的外壳规避监管。