当初纠结装修资金缺口时，反复核算过贷款15万15年月供多少，踩过不少认知误区，也对比了自己和亲戚的贷款实操情况。

很多人默认所有贷款月供差不多，其实利率和还款方式一变，每月还款压力、总利息差得特别多，根本不能一概而论。我自己办的是商业按揭贷款，亲戚同期办的公积金贷款，同样15万、15年期限，月供差距肉眼可见。

贷款15万15年个人商贷月供实操情况

去年办理的15万15年商业贷款，当时银行执行年利率4.2%，全程采用最普遍的等额本息还款方式，也是大部分普通人贷款会选的模式。按照住房公积金个人住房贷款业务规范GB/T51267-2017的通用计算公式核算，再结合银行给出的正式还款计划表，最终核定月供金额为1128元。

这个还款方式的特点就是每月金额固定，不会出现月供波动的情况，日常记账、规划开支都很省心，不用每个月重新核算还款金额。整整15年180期还款，总利息算下来大概5.3万左右。前期还款里，利息占比偏高，本金还得很少，前三年几乎大半月供都是在付利息，这点是我当初没提前预料到的。

最开始自己粗略估算过，以为月供只要一千出头就够，没细算总利息，签合同后才反应过来，长期贷款的利息累积金额远比想象中多。当时差点选错等额本金，还好提前核对了还款明细。

贷款15万15年亲友公积金贷月供对比情况

身边表哥和我同期贷款，同样15万、分期15年，他用的公积金贷款，年利率只有3.1%，和我的商贷形成了很直观的对比。

月供差距很直观。

他同样选等额本息，每月月供仅1005元，比我的商业贷款每个月少还一百多块。长期下来差距更大，15年总利息大概2.1万，比商贷直接省了三万多利息。这也是为什么很多人符合公积金贷款条件，都会优先放弃商贷的核心原因。

贷款类型年利率还款方式月供金额15年总利息
商业贷款4.2%等额本息1128元约5.3万元
公积金贷款3.1%等额本息1005元约2.1万元

还有个容易被忽略的点，等额本金的月供和总利息会不一样。咨询银行工作人员得知，15万15年商贷等额本金，首月月供大概1350元，之后每月递减3块左右，总利息会比等额本息少一万多。但缺点是前期月供压力大，手头资金不宽裕的话，很容易前期还款吃力。

身边不少朋友跟风选等额本金，只知道总利息少，却忽略了前期高额月供带来的资金压力，导致前两年生活开支被严重挤压，频繁出现周转紧张的情况。

我最后悔的一件事，是办理贷款前没完整对比两种贷款、两种还款方式的明细，差点盲目选了高压力的还款模式。