当初打算给家里大人配置重疾险，连着一周翻资料，到处问代理人，就是想弄明白华夏保险常青树怎么样。最先接触的是早年的常青树版本，业务员讲的很诱人，又是终身保障，轻症就能免后面的保费，还带身故责任，听起来一张保单能把大病、离世的责任全都兜住。那时候没仔细抠条款，只觉得品牌听过，保障条目列的密密麻麻，应该不会踩大坑。

签单前那段时间，把合同电子版下载下来，对着高发疾病一条一条慢慢看。才发现很多口头讲的内容，在条款里加了不少限制。轻症的赔付比例不算高，部分早期病症不在理赔清单里面。而且重疾是分组赔付，同一组里面的疾病，赔过一次之后，这一组剩下的病种就不再赔，这点业务员当时提的很轻，几乎一笔带过。还有身故责任，绑定在一起，保费直接拉高不少，要是本身已经单独买了寿险，这份保单里的身故责任就显得重复，多花了没必要的钱。

身边朋友同期也入手了同系列另一版常青树，他是在线下网点办理。健康告知填的时候有点随意，一些多年前住院记录没如实写。等到后来准备提交理赔咨询的时候，才被提醒，过往病历没有如实申报，存在拒赔风险。那段时间来回和客服沟通，补充各种检查单据，折腾很久。这件事也让我意识到，不管产品纸面保障看着多全，健康告知这一关一点不能糊弄。

不同版本差异很大。

常青树不是单一款产品，从2015老款，到后来的卓越、智慧、旗舰这些版本，保障、赔付规则、保费都不一样，有些旧款早就停售了。很多人在网上查评价，很容易把新旧版本混在一起。拿老产品的条款去对标新款的宣传，得出的判断自然不准。如果打算入手，第一件事不是看别人评价，而是确认自己看的具体是哪个版本，直接调出对应产品的正式条款，不要只看宣传彩页。

预算这块，对比同期别的重疾产品感受也很直观。带身故责任的常青树，每年交的钱明显更高。要是家庭压力大，优先想要压低每年保费，单纯看重疾病赔付，那绑定身故的设计，就不一定合适。但如果有人想要重疾和身故放在同一张保单，不想分开管理多份保险，这个设计又算是省事。需求不一样，感受完全两样。这只是我的个人感受，不是标准答案，每个人家庭情况、预算、身体状况不一样，最终选择最好咨询专业保险顾问。

还有一点是后续服务的体验，保单保全、变更信息这些基础业务线上大多可以操作。理赔的速度没有固定标准，很大程度取决于资料齐不齐、案件有没有争议。材料完整，符合条款约定，流程走起来还算顺畅。可一旦涉及到疾病定义争议，就要反复核对病历和条款，处理周期会拉长。网上看到的理赔案例，有的顺利有的卡住，不能单凭个别例子就断定产品好坏。

到最后也没有直接下定论说这款产品好或者不好。它有自己的适配人群，看重线下网点、想要重疾中症轻症加身故打包保障，预算充足，身体条件能顺利通过健康告知的人，可以纳入备选。但如果追求更高的轻症赔付比例，或者希望重疾不分组，又或者预算有限，只想单纯买疾病保障，那市面上还有别的选择。

整理保单的时候，删掉了当初业务员发过来的宣传长图，只把正式条款保存下来。