之前急着周转资金的时候，翻遍APP和官网，才弄清楚中邮消费金融旗下有哪些贷款，很多人容易被名字搞混，以为是几家不同的产品，其实都属于邮你贷这个大产品下面的细分版本，入口全都集中在中邮钱包APP里面。

最先点开的是循环贷，这个是最基础的一款。授信下来之后额度可以循环使用，还进去之后，额度恢复，只要在有效期内就能反复支取。当初提交资料的时候，只上传了身份证，系统自动做征信核验，出额度速度很快。只是审批额度看征信情况，有的人只有几千，资质好的能给到二十万上限，年化利率每个人审批出来不一样，申请之前页面会显示对应费率，一定要仔细看清楚。资金只能用作日常消费，购房、买车、投资这些用途是明确禁止的，提交借款的时候会勾选用途协议，一旦资金被查到违规使用，会要求一次性结清欠款。

极速贷是循环贷下面的快速通道。

当时试过这个入口，页面提示不用重新提交大量材料，已经有授信额度的用户可以一键申请放款，审核流程压缩的很短，不少人提交之后短时间内资金就能到银行卡。但它不是独立的新贷款产品，额度和循环贷共用同一授信，很多网上帖子把它当成单独贷款来讲，这点很容易弄错。要是征信近期查询记录多，就算走极速通道，也会被拒，快速通道不等于百分百放款。

然后看到了加邮贷，这款定向面向特定客群。当时页面写的，是给邮政体系相关客户开放的专项版本，申请的时候会核验相关身份信息，准入门槛比普通循环贷要严格一点，不是所有人都能看到这个入口。额度上限依旧是二十万，计息方式和邮你贷其他分支保持一致，只是准入人群做了限制，普通用户打开APP大概率找不到这个申请入口，不用反复刷新去找。

新市民贷，专门给到新落户、异地务工的新市民群体。当初点开这个板块，要求填写居住、工作相关信息，用来核验是否符合新市民认定标准。产品定位是满足搬迁、租房、家电采购这类消费需求，不是低息专项补贴贷款，利率还是根据个人征信综合评定，不会因为选了这个入口就自动降息。身边有朋友误以为这是政府贴息贷款，提交申请之后才发现利率和普通版本差别不大，白白多增加一次征信查询记录。

折腾好久才反应过来，这些细分产品，本质上都属于邮你贷，不是相互独立的多款贷款。你在中邮钱包里面，不会同时拥有多套独立授信，不管申请哪个分支，共用同一个总额度。很多人踩的坑就是，以为极速贷、新市民贷是互不干扰的贷款，挨个点进去提交申请，连续多次授权查征信，征信报告上多出一堆查询记录，后续别的信贷审批直接受影响。

还有一点要留意，除了中邮钱包APP，别的第三方链接、短信发来的申请入口，不要随便点。官方的所有贷款申请渠道，只在中邮钱包APP，外面那些号称代办、内部通道提额的，全部都不是官方渠道。之前收到过短信，写着中邮消费金融专项贷，点进去是别的平台页面，差一点就填信息，还好及时停手。

申请提交之后，放款资金会直接进本人名下储蓄卡，还款也是在APP内操作，支持按期还款或者提前结清，提前结清部分情况会收取相关费用，提交提前还款之前，页面会写明费用细则，要看完再确认。

不要同时频繁申请多个入口，每一次提交授信申请，都会查询征信，短时间内查询太多，会直接降低审批通过率。