当初准备办贷款的时候，翻来覆去算房贷25万30年月供多少，手机计算器来回点，算出来的数字一会高一会低，整个人都乱掉。银行的客户经理口头报了个大概，没有写清楚明细，我差点就凭着这个粗略数字定了还款计划，后面才发现，同样25万贷30年，利率差一点点，总利息能差出不少钱。

房贷25万30年月供的测算明细

当时在银行大厅，拿了支行打印的简易测算表，上面列了几种常见商贷利率的等额本息和等额本金数据，我直接抄在了手机备忘录里。等额本息是每个月还款额固定，适合收入稳定的人；等额本金是月供逐月递减，前期压力更大，后面越还越少。

贷款利率还款方式每月月供30年总利息
3.4%等额本息1107元148520元
3.4%等额本金首月1397元，每月递减约2元127854元
3.8%等额本息1166元169760元
3.8%等额本金首月1486元，每月递减约2.2元142292元

最开始犯的错，就是默认银行给的利率是固定不变，以为选好方案之后三十年都按这个数字还。后来才反应过来，现在大部分商业房贷是LPR浮动利率，每年重定价，后续市场利率变动，月供也会跟着浮动，表格里的数字只适合当下利率水平参考，不能当成三十年不变的死数。

选等额本息。

身边一个一起看房的朋友，坚持选等额本金，他收入高，前期扛得住高月供，想着少付利息。可他没算日常开销，头两年每个月扣完房贷之后手里很紧，遇上生病或者车辆维修这种突发支出，资金周转一下子就卡壳，后面他也说，单纯盯着总利息省钱，不一定适合普通人。

房贷25万30年提前还款的影响

咨询银行柜员的时候，才知道提前还款不是想还就能随便操作，每家银行规则不一样。有的放款满一年免违约金，不满一年就要收几个月利息作为违约金，而且提前还可以选择缩短年限或者减少月供，两种选择带来的利息节省幅度差别很大。

当时我设想过，攒到十万块就一次性部分提前还款，优先选缩短贷款年限，这样省下的利息会更多。但有个前提，手里要留足应急存款，不能把全部积蓄都砸进房贷里，万一遇到急事拿不出现金，反而被动。银行工作人员提醒，部分贷款合同会约定每年只能有一次提前还款机会，申请前要翻合同核对条款。

还有个容易忽略的小点，公积金贷款和商业贷款利率不一样，如果可以使用公积金，同样25万30年，月供会更低。我当时公积金缴存时间不够，没法走公积金贷，只能办商贷，白白错过了更低的利率，这件事一直记着。

那天回家，把测算表截图存进云盘，关掉手机，盯着桌上的购房资料发呆。