从《南华早报》获得的一条消息称：中国将在未来几个月推行允许私人开设银行的重大经济改革。对此，本人想提一点不成熟的观点。
据报道，中国之所以要推行这项改革，其原因就在于国家四万亿经济刺激计划由于国有银行存在的问题正逐渐失去作用。国有银行未有按照这项计划的意图和目的推行，大部分贷款流向了资金充裕的国有企业被用之于炒股，达不到刺激经济的原本目的。进行这一改革的另一原因，是中国南方存在规模宏大的地下钱庄，国家想把这些地下钱庄合法化。这当然令一些梦想成为金融寡头的贪婪者们大喜过望。
可是，这项政策的决策者们，也许忽略了这样的一个重要事实：中国之所以能够在金融引发的世界经济危机中高枕无忧，其关键就在于没有放开金融行业这一点上，他们的这一决策是在想尝试“吃螃蟹”吗？
4万亿经济刺激计划的失效，并不是国有银行的问题，而是这项计划本身存在的问题。用贷款的方式去刺激经济，只会加重经济的病情，就象我们给病人输不合病情的补品。不仅解决不了问题而且还会加深问题。贷款不是要还吗，银行为了确保贷款的收回，谁能还就贷给谁，当然就成了唯一的选择。国有企业是4万亿的必然流向，并且只能是那些财大气粗的国有企业。如果把这4万亿交给私人银行来经营，肯定也是这么一回事，而且会有过之而无不及。
当前的地下钱庄，之所以能够发挥国有银行不能发挥的作用，恰好就是因为它是地下钱庄的缘故。如果给其正名了，它的性质也就变了，原有的作用也就不能发挥了。
私营银行，从来就不是一个安全有效的组织，这从雷曼兄弟公司的倒闭中得到了很好的证明。中国为什么在这么严重的事件中，仍然不吸取教训，在别人纷纷效法中国将银行进行国有化的今天，偏要反其道而行之。
金融行业，其实就是一种货币交易行业，它本身没有生产任何实质性的东西，是一种最具投机性的行业。货币是操纵整个国民经济的命脉，这一行业出了问题，所有的行业都得跟着倒霉。美国金融引发的经济危机，已为我们提供了很好的借鉴。金融行业是国家经济最一般的底线，纵观世界发生的多次经济危机，哪一次不与银行的纷纷倒闭有关。
从个人能力的局限性来看，私人银行，没有风险承受能力，不仅雷曼兄弟公司没有这个能力，所有的私人公司都没有这个能力，这也就是经营了几十年的雷曼兄弟公司在一夜之间倒闭的根本缘由，也是整个华尔街倒闭的根本缘由，同时也是私人不能经营金融行业的局限性所在。
我们看事物，不能光看事物的一面，不能只看到私营经济的效率与好处，而忽视它的问题与缺点。
私营银行存在的问题：一是国家能否对其实施有效的监管，如何进行监管；二是私人银行能否有效执行国家的金融政策问题；三是是否会产生高利贷，利滚利的恶劣社会问题；四是是否会扰乱国家的金融秩序和国有银行的经营秩序问题；五是私营银行是否可以确保个人存款的安全和风险问题；六是是否会出现大量的暴力讨债问题，并由此产生有组织的以暴力为主要手段的讨债公司问题；七是否会产生官商勾结的私人银行，由此产生更大的腐败，并形成更有权势的黑社会问题。上述诸多问题，我们是不是作过充分的认证和考虑了。
金融行业，不同于其他经济领域的行业，一个小小的银行，就可能涉及成千上亿元的资金，甚至是几十亿几百亿，而且这些银行往往是独立性的，独立享受利润，独立承担风险，不具备国家经营那样广泛的联系，一旦破产，影响的不是点，而是面，是一个非常广泛的面。美国的雷曼兄弟公司就是一个很好的例证。美国那么高效完备的制度，都无法对私人银行进行有效的监管，何况是中国。中国对于自己直接经营管理的银行都无法确保其政策的有效推行，何况是私人银行。南方地下钱庄的存在，既然有一定的合理性，对经济发展有利，可以发挥国有银行难以发挥的作用，能够解决一些个人和私人企业贷款融资难的问题，国家完全可以采取一种默认的方式允许其继续存在下去，作为一种国营体系不足的补充。但政府不应当去给其正名，给予其合法身份，一旦政府出面，其性质就变了。因为，这种形式是建立在一种双方自愿，共同受益，共同承担风险上的，只要不出现大的问题，政府就不应加以干涉。出了问题，国家也好以局外人的身份参与调整，更容易平息事态。国家只要给予一条政策就够了。这条政策就是：国家允许私人开展有偿借贷，同时对厘息作出上限规定，禁止放高利贷，禁止利滚利，禁止非法融资。在厘息上，即使偶尔稍高一点，只要双方自愿，不出现大的严重问题，也可以不予干涉。如果双方发生了矛盾和纠纷，政府与司法机关完全可以按照国家的法律政策来处理，这种做法，其效果也许比允许私人开设银行的方式会更好，更有利于经济的发展。因为，只要国家不给它们正名，这种借贷关系，不论怎么变，仍然只是一种民间的借贷关系，它影响不了国家的整个金融体系。
当然，国家出台这一政策，如果是以收取税费为目的，那就是另外一回事了。但是，即使国家就是出于这样的一种目的，那也是一件得不偿失的事情。因为，从总体上讲，它的规模可能宏大，但分散到个别，就不一定大了。而且，如果这样做，它还会占去国有银行的大部分资源，于国于民都不利。